Freelancer Versicherung 2024: Welche sind Pflicht und welche sinnvoll?

Versicherungen sind fuer Freelancer kompliziert. Welche brauchst du? Welche sind optional? Nach 18 Jahren teile ich die Antworten.

Die Versicherungs-Hierarchie

Tier 1: PFLICHT

1. Krankenversicherung (obligatorisch)
2. Rentenversicherung (je nach Fall)
3. Berufsgenossenschaft (wenn selbststaendig) Tier 2: SEHR EMPFOHLEN
4. Haftpflichtversicherung
5. Berufsunfaehigkeitsversicherung
6. Altersvorsorge Tier 3: OPTIONAL (aber sinnvoll)
7. Rechtsschutzversicherung
8. Krankentagegeldversicherung
9. Unfallversicherung Tier 1: Pflicht-Versicherungen Krankenversicherung
– MUSS: Gesetzlich oder privat
– Kosten: 7-15% des Einkommens
– Pflichtgrenze: ab ca. 2200 Euro/Monat
– Tipp: Bei nierigem Einkommen Antragsversicherte Altersvorsorge/Rente – Angestellte: Arbeitgeber zahlt Haelfte
– Freelancer: Du zahlst komplett (~20%)
– Tipp: Betriebliche Altersvorsorge eroeffnen (steuervorteil!)
– Minimum: 10% des Einkommens einplanen Berufsgenossenschaft – Manche Berufe Pflicht
– Kosten: 0,5-3% des Umsatzes
– Bietet: Unfallversicherung Tier 2: Sehr empfohlen Betriebshaftpflichtversicherung WICHTIG: Fast alle Freelancer brauchen diese! Das ist deine Sicherung wenn du einen Schaden verursachst:
– Uberflutete Website deines Kunden (Server Down)
– Fehler in deinen Designs (falsche Farben kosten Millionen)
– Falsche Beratung Kosten: 150-400 Euro/Jahr je nach Branche
Abdeckung: 500.000-1.000.000 Euro Deckung Providers:
– AXA
– Debeka
– ERGO
– HUK Berufsunfaehigkeitsversicherung Das schlimmste: Du kannst deinen Beruf nicht mehr ausüben! Diese Versicherung zahlt:
– 50-70% deines Einkommens
– Unbegrenzt (oder bis 65)
– Ab Monat 1 Kosten: 50-150 Euro/Monat (je nach Alter)
Tipp: Je frueer, desto billiger! Mit 30: 60 Euro/Monat, mit 40: 120 Euro/Monat Providers:
– AXA
– Zurich
– Provinzial Private Altersvorsorge Rente reicht nie! Du brauchst mehr. Optionen:
– Riester-Rente: Staat zuzuschuss (200 Euro/Jahr)
– Rurup-Rente: Selbststaendigen-Rente
– Private Rentenversicherung
– Aktien-ETFs: Trend fuer junge Menschen Empfehlung: Mindestens 10% des Einkommens monatlich sparen Tier 3: Optional aber sinnvoll Rechtsschutzversicherung Wenn es Streit mit Kunden gibt:
– Anwalt-Kosten uebernommen
– Gericht-Kosten Kosten: 150-300 Euro/Jahr
Meistens mit Selbstbeteiligung Krankentagegeldversicherung Krank = Kein Einkommen! Diese Versicherung zahlt:
– Ab Tag 1 oder Tag 8
– Etwa 60-80% deines Einkommens Kosten: 30-50 Euro/Monat
Frage: Brauche ich das oder habe ich Ersparnisse? Unfallversicherung Unfall ausserhalb der Arbeit. Kosten: 100-200 Euro/Jahr
Frage: Habe ich schon eine ueber Berufsgenossenschaft? Die Kosten in der Übersicht Monatlich fuer einen normalen Freelancer: – Krankenversicherung: 400 Euro
– Rente/BV: 300 Euro
– Haftpflicht: 20 Euro (monatlich)
– Berufsunfaehigkeitsversicherung: 80 Euro
– Private Altersvorsorge: 200 Euro
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Summe: 1000 Euro/Monat Bei 50.000 Euro/Jahr = 20% „Versicherungsquote“ Haequfige Fehler – Keine Haftpflichtversicherung (riesiges Risiko!)
– Keine Berufsunfaehigkeitsversicherung (finanzielle Katastrophe)
– Zu viele optionale Versicherungen
– Falsche Deckungssummen (zu niedrig)
– Keine jaehrliche Neuberechnung My Recommendation Start mit dem Absolut-Minimum:
10. Krankenversicherung (Pflicht)
11. Betriebshaftpflicht (MUSS!)
12. Private Rente (10% Einnahmen) Dann add wenn moegliche:
13. Berufsunfaehigkeitsversicherung
14. Rechtsschutz Fazit: Versicherungen sind Schutzschirme. Ohne sie bist du zu exponiert.